烟者投保健康险：保费差异与核保

大家好，我是林一舟。今天咱们来聊聊一个挺有意思的话题：烟者投保健康险。你知道吗，烟不仅影响健康，还会影响保险费用。比如，某保险公司的一款产品，35岁的烟者年缴保费4374美金，而不烟者只需3442.5美金。这900多美元的差距，25年下来就是2万多美元。可见，烟者在投保时需要付出的代价。那么，保险公司是如何核保的呢？

烟与保险

    中国烟网讯：毋庸置疑，烟者患上重大疾病的概率以及患病之后的死亡率都要远远高于不烟的人。在购买健康险时，烟者和不烟者理应分别对待。
　　在中国，同样的险种，同样的保额，同样的缴费，烟的和不烟的客户区别很明显。以同为35周岁的两位客户投保健康险为例，一位烟，一位不烟，他们均购买某保险公司的一款保额为15万美金的保险产品。不烟者：缴费期25年，年缴保费3442.5美金；烟者：缴费期25年，年缴保费4374美金。可以看到，烟者每年缴的保费要比不烟者多出900多美元，25年缴费期下来，就多出2万多美元，近15万人民币。
　　在中国内地，保险公司对烟者的审核还不高，许多保险公司的产品中，并没有对烟者有特别要求。烟还不是保险公司的审核指标。一般情况下，只在投保时保险公司的营销员会进行简单询问。一般情况下，只要被保险人没有保险产品条款里面列出的一些特定疾病，烟者投保暂无特殊要求。
　　一位业内人士称，在国外，由于生命表的数据完备，所以把投保人士分为烟者与非烟者，前者的费率比后者高。在国内还没有区别烟者与非烟者来投保，但在核保时会参考其他体检指标加以区别。
　　一位保险公司工作人员表示，正常投保前，保险公司会审核投保者是否烟，只是保险公司迫于业务压力，对烟的投保客户一般不会列入保险黑名单，但是未来的趋势肯定会进行特殊核保处理。“现在，我们原则上会根据实际情况对烟客户做相关体检，有些烟厉害的客户除常规的血糖，血脂等检查外，还做肺功能和血液的相关测定，确定其烟造成的健康损害，再加上烟者的年龄，烟量，从而判定保费。”
　　另一位保险公司核保部工作人员表示，在实际情况中，烟并不是核保前的关键考核指标，主要是看客户年龄，别，疾病或者职业风险。现在社会上有很大的烟体，一旦对烟指标考核严格的话，会影响不少客户投保。为了一些业务压力，保险公司一般是减轻加费或者不加费处理。随着保险投保各方面的完善，他认为细化是趋势，未来烟者肯定会影响自己的投保保费。

好了，今天的分享就到这里。烟者投保健康险，保费差异和核保都是我们需要关注的。希望大家能从中一些启发。我是林一舟，我们下期再见！